Le courtier spécialisé en risque aggravé de santé

Quand on a un problème de santé, l'assurance de prêt devient un sujet technique. Il faut savoir quoi déclarer, quel assureur solliciter, quels comptes rendus préparer, comment lire une exclusion et comment une surprime pèse sur le coût du crédit. Un courtier spécialisé en risque aggravé de santé fait ce travail à vos côtés, du questionnaire de santé jusqu'à l'accord de la banque.

Le rôle d'un courtier spécialisé

Son métier ne se limite pas à vérifier qu'un contrat respecte l'équivalence de garanties demandée par la banque. Il connaît les assureurs et leurs grilles d'acceptation médicale, qui varient beaucoup d'une compagnie à l'autre. Pour une même pathologie, un assureur ajourne, un autre exclut l'incapacité de travail, un troisième accepte avec une surprime modérée. Savoir à qui présenter votre dossier en premier évite d'accumuler les refus et les semaines d'attente.

Le courtier étudie aussi les contrats eux-mêmes, dont les conditions générales disent ce qui est réellement couvert, comment l'invalidité est définie, quelles franchises s'appliquent, et c'est là que se jouent les refus d'indemnisation le jour d'un arrêt de travail. Une exclusion se lit mot à mot avant de signer.

La tarification fait partie de son travail, car le prix d'une assurance dépend de la base de calcul, capital initial ou restant dû, des garanties sur lesquelles porte la surprime et de la quotité assurée entre co-emprunteurs. Régler ces paramètres fait régulièrement baisser les cotisations et le TAEA, le taux annuel effectif de l'assurance, et peut suffire à repasser sous le taux d'usure.

La différence avec un comparateur en ligne

Un comparateur calcule un tarif à partir de votre âge, du montant et de la durée du prêt, puis vous oriente vers un assureur. Il ne lit pas votre dossier médical. Si vous avez déclaré une pathologie, la proposition affichée est rarement celle que vous obtiendrez, et le questionnaire rempli en ligne peut aboutir à un refus que rien ne laissait prévoir.

Le courtier spécialisé part au contraire de votre situation médicale. Il anticipe les questions de l'assureur, choisit les compagnies en fonction de votre pathologie et compare les propositions obtenues garantie par garantie, en tenant compte des exclusions et du coût réel.

La différence avec un courtier en crédit

Le courtier en crédit négocie le taux et les conditions de votre prêt auprès des banques. Le courtier spécialisé en risque aggravé s'occupe de l'assurance qui garantit ce prêt, avec une connaissance médicale et réglementaire, la convention AERAS notamment, que le premier n'a pas toujours. Les deux métiers se complètent, et un courtier en crédit confie souvent l'assurance à un spécialiste quand la santé de l'emprunteur pose problème.

Quand faire appel à un courtier spécialisé

Le meilleur moment se situe avant toute démarche auprès de la banque, dès que vous savez qu'une pathologie devra être déclarée. Vous connaissez alors vos conditions d'assurance avant de signer un compromis, et vous évitez les refus qui s'accumulent.

Il reste utile à chaque étape, après un refus d'assurance, face à une surprime ou une exclusion, quand le taux d'usure bloque le prêt, ou des années plus tard pour changer d'assurance lorsque votre santé s'est améliorée ou que le droit à l'oubli s'applique.

Bien choisir son courtier

Tout courtier en assurance doit être immatriculé à l'ORIAS, le registre des intermédiaires en assurance, et son numéro doit figurer sur ses documents. Vous pouvez le vérifier sur le site orias.fr. Comme tout intermédiaire, il doit vous conseiller un contrat adapté à votre situation et vous dire comment il est rémunéré, le plus souvent par une commission versée par l'assureur.

Quelques questions permettent de juger de sa spécialisation. Traite-t-il régulièrement des dossiers de risque aggravé, avec quels assureurs travaille-t-il, et comment se rémunère-t-il ? Méfiez-vous enfin de toute promesse d'acceptation garantie, car seul l'assureur décide, après étude de votre dossier.