Assurance de prêt et diverticulite du sigmoïde

Diverticulose et diverticulite

Un diverticule est une petite hernie de la paroi du côlon, une poche qui se forme dans une zone de faiblesse. On en a souvent plusieurs, d'où le nom de diverticulose. Ils siègent surtout sur le sigmoïde, la dernière portion du côlon avant le rectum. Une alimentation pauvre en fibres et la constipation les favorisent. La diverticulose devient très fréquente avec l'âge, au point que la majorité des personnes de plus de 75 ans en aurait. Le plus souvent, elle ne donne aucun symptôme. Des douleurs chroniques du bas du ventre, sans fièvre, font discuter avec une colopathie fonctionnelle, que le médecin distingue de la diverticulite.

La diverticulite est l'inflammation de ces diverticules. Elle se manifeste par une douleur forte en bas à gauche du ventre, souvent avec de la fièvre. Une prise de sang et un scanner confirment le diagnostic et recherchent une complication. Une crise simple se soigne aujourd'hui le plus souvent chez soi, parfois sans antibiotique. Une crise compliquée d'un abcès, d'une perforation ou d'une péritonite demande une hospitalisation, parfois un drainage ou une opération en urgence.

L'opération programmée, la sigmoïdectomie, retire la partie malade du côlon, en général sous cœlioscopie, avec environ cinq jours d'hospitalisation. Elle n'est plus proposée après une ou deux crises simples. Elle se discute après une crise compliquée d'abcès, en cas de crises qui gênent la vie quotidienne ou en cas de fistule ou de rétrécissement du côlon. Une stomie, une poche, est parfois nécessaire pendant quelques mois. La diverticulose n'augmente pas le risque de cancer colorectal.

Les garanties de l'assurance de prêt

La banque fait de l'assurance une condition du crédit. Elle demande la garantie décès et la perte totale et irréversible d'autonomie, et pour un achat immobilier presque toujours l'incapacité de travail (ITT) et l'invalidité (IPT). Une diverticulite guérie ne menace en général aucune de ces garanties. Une réserve, quand l'assureur en pose une, porte sur l'ITT, à cause du risque de nouvelle crise ou de complication.

La déclaration et les pièces

Le questionnaire de santé vous interroge sur les hospitalisations, les opérations, les arrêts de travail de plus de 21 jours consécutifs et les traitements de plus de 21 jours. Une diverticulite hospitalisée ou opérée y répond presque toujours. Déclarez-la. Une fausse déclaration volontaire peut faire annuler le contrat, et l'assureur ne verse aucune prestation.

Pour que le médecin conseil se prononce sans attendre, joignez :

• le compte rendu d'hospitalisation de la crise, avec le résultat du scanner ;
• le compte rendu opératoire et l'analyse de la pièce opérée, si vous avez été opéré ;
• la date du rétablissement de la continuité, en cas de stomie ;
• la coloscopie de contrôle, si elle a été faite ;
• un certificat récent de votre médecin ou de votre chirurgien qui confirme la guérison.

La loi Lemoine et la convention AERAS

La loi Lemoine supprime le questionnaire de santé pour un crédit immobilier dont la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne, en comptant vos autres crédits immobiliers en cours, et qui se termine avant vos 60 ans. Votre diverticulite n'a alors pas à être déclarée. Voyez les conditions de l'assurance sans questionnaire.

Si un assureur refuse de vous couvrir ou ajourne sa décision, la convention AERAS fait réexaminer le dossier au deuxième niveau, puis au troisième pour une part assurée de 420 000 € au plus et un contrat terminé avant 71 ans. Une exclusion sur l'invalidité ouvre l'étude de la garantie invalidité spécifique, et l'écrêtement limite le coût de l'assurance pour les revenus modestes. Ces mécanismes n'empêchent pas une exclusion ou une surprime, que l'on évite en choisissant l'assureur.

Le choix du moment et de l'assureur

Après une opération, tout est affaire de délai. Un assureur exclura les affections digestives de l'ITT pendant deux ans, un autre acceptera sans réserve dès quelques mois de recul si le compte rendu est rassurant. Un courtier spécialisé en risque aggravé connaît ces pratiques et vous dit s'il vaut mieux présenter le dossier tout de suite ou attendre quelques semaines. Il compare aussi le coût réel des offres par le TAEA, ce que ne fait pas un comparateur automatique.

Si vous signez avec une exclusion pour tenir le calendrier de la banque, rien n'est définitif. La loi Lemoine vous permet de changer d'assurance à tout moment, avec des garanties équivalentes à celles qu'exige la banque, une fois la guérison bien établie.