Assurance de prêt, psoriasis et rhumatisme psoriasique

Une maladie de la peau qui peut toucher les articulations

Le psoriasis est une maladie inflammatoire chronique de la peau. Les cellules de l'épiderme se renouvellent en 7 jours au lieu de 21, ce qui forme des plaques rouges couvertes de squames, surtout sur les coudes, les genoux, le cuir chevelu et le bas du dos. Il concerne 2 à 3 % de la population française et apparaît le plus souvent entre 20 et 40 ans. La maladie a un terrain familial dans près d'un tiers des cas, et des poussées sont favorisées par le stress, certaines infections ou certains médicaments.

Dans environ 20 % des cas, le psoriasis est plus sévère, soit parce qu'il couvre une grande surface de peau, soit parce qu'il s'accompagne d'un rhumatisme psoriasique. Ce rhumatisme inflammatoire touche les articulations des doigts, des genoux ou de la colonne. Il apparaît trois fois sur quatre plusieurs années après les plaques. Le psoriasis sévère s'associe aussi plus souvent à un surpoids, un diabète, des anomalies du cholestérol et un risque cardiovasculaire augmenté.

Les formes limitées se traitent par des crèmes ou pommades. Les formes étendues relèvent de la photothérapie, puis de traitements par voie générale comme le méthotrexate, et des biothérapies dans les cas sévères. Ces traitements agissent aussi sur le rhumatisme.

Les garanties demandées et la position de l'assureur

Pour un prêt immobilier, la banque exige le plus souvent une assurance qui couvre le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie, l'incapacité de travail (ITT) et l'invalidité (IPT). Un psoriasis cutané ne menace pas ces garanties. L'assureur peut seulement exclure partiellement les suites de la maladie de l'ITT et de l'IPT. Le rhumatisme psoriasique pèse beaucoup plus lourd, car il entraîne des arrêts et peut réduire durablement la capacité de travail. La plupart des assureurs refusent alors l'incapacité et l'invalidité, ce que la banque n'accepte en général pas.

Le questionnaire et les pièces médicales

Un psoriasis traité par un médicament par voie générale, une biothérapie ou une photothérapie répond à une question du questionnaire de santé sur les traitements de plus de 21 jours. Un rhumatisme psoriasique y répond toujours. Déclarez-les. Une fausse déclaration volontaire entraîne la nullité du contrat, et l'assureur ne verse aucune prestation.

L'assureur envoie un questionnaire spécifique à faire remplir par votre médecin. Il porte sur :

• la date du diagnostic et la surface de peau atteinte ;
• le traitement actuel, local ou général ;
• l'atteinte éventuelle des articulations et le suivi par un rhumatologue ;
• les maladies associées, comme un diabète, un surpoids ou une hypertension ;
• les arrêts de travail des dernières années.

Joignez le dernier courrier du dermatologue, et celui du rhumatologue en cas d'atteinte articulaire.

Les dispositifs pour emprunter

La loi Lemoine supprime le questionnaire de santé pour un crédit immobilier dont la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne, en comptant vos autres crédits immobiliers en cours, et qui se termine avant vos 60 ans. Votre psoriasis n'a alors pas à être déclaré. Vérifiez quand même, dans la notice des contrats sans questionnaire, l'absence d'exclusion des maladies connues avant l'adhésion.

Hors loi Lemoine, la convention AERAS prévoit le réexamen automatique d'un refus au deuxième niveau, puis au troisième pour une part assurée de 420 000 € au plus et un contrat terminé avant 71 ans. En cas de refus ou d'exclusion sur l'invalidité, l'assureur doit étudier la garantie invalidité spécifique, qui ne comporte aucune exclusion liée à votre maladie et que la banque s'engage à accepter. L'écrêtement plafonne le coût de l'assurance pour les revenus modestes. Ces garanties n'empêchent pas une exclusion ou une surprime, d'où l'importance du choix de l'assureur.

Le rôle du courtier spécialisé

Avec un rhumatisme psoriasique, présenter son dossier à l'assureur de la banque mène presque toujours à un refus de l'ITT. Un courtier spécialisé en risque aggravé connaît la minorité d'assureurs qui l'accordent et le contrat qui répondra aux critères de votre banque. Pour un psoriasis cutané, il cherche le contrat qui n'exclut pas la maladie et dont les garanties d'invalidité sont les plus larges. Il compare le coût réel des offres par le TAEA, là où un comparateur automatique ne regarde que le prix affiché.

Après le prêt, la loi Lemoine vous permet de changer d'assurance à tout moment, avec des garanties équivalentes à celles qu'exige la banque.