Assurance de prêt et tendinopathie chronique

Un tendon usé plutôt qu'enflammé

La tendinopathie chronique est une atteinte durable d'un tendon, la structure qui relie un muscle à l'os. On parlait autrefois de tendinite, mais les recherches ont montré que la forme chronique est surtout dégénérative. Des micro-lésions répétées désorganisent les fibres du tendon, qui s'épaissit et devient douloureux. Les zones les plus touchées sont l'épaule, avec la coiffe des rotateurs, le coude, avec le tennis-elbow, le genou, avec le tendon rotulien, et le tendon d'Achille. Les gestes répétés au travail ou au sport, l'âge et certaines maladies comme le diabète la favorisent. Sans traitement, un tendon très abîmé peut se rompre.

Le traitement est d'abord conservateur, pendant six à douze mois : repos relatif, glace, anti-inflammatoires, et surtout une rééducation par exercices excentriques, qui renforce le tendon. Les ondes de choc ou les injections de plasma enrichi en plaquettes complètent parfois la prise en charge. La plupart des patients s'améliorent, mais environ 20 % ne répondent pas et relèvent de la chirurgie, qui retire les tissus abîmés ou une calcification.

Les garanties concernées

Pour un prêt immobilier, la banque exige une assurance décès et perte totale et irréversible d'autonomie, et presque toujours l'incapacité de travail (ITT) et l'invalidité (IPT). Une tendinopathie ne pèse que sur ces deux dernières garanties. La réponse habituelle est une exclusion de la zone touchée, par exemple le coude droit ou l'épaule gauche. Si votre métier repose sur ce geste, comme pour un artisan, un soignant ou un sportif professionnel, cette exclusion vous prive de la couverture la plus utile, et le choix de l'assureur devient décisif.

La déclaration et le dossier

Le questionnaire de santé vous interroge sur les arrêts de travail de plus de 21 jours, les traitements de plus de 21 jours, les examens et les opérations. Une tendinopathie qui a duré des mois répond souvent à l'une de ces questions, par l'arrêt, la rééducation ou l'échographie. Déclarez ce que la question vise. Une fausse déclaration volontaire rend le contrat nul, et l'assureur ne verse aucune prestation.

Le médecin conseil peut demander :

• le compte rendu de l'échographie ou de l'IRM ;
• la durée des arrêts de travail ;
• le nombre de séances de rééducation et les traitements reçus ;
• le compte rendu opératoire en cas d'intervention ;
• un certificat récent sur la guérison ou l'état actuel.

La loi Lemoine et la convention AERAS

La loi Lemoine supprime le questionnaire de santé pour un crédit immobilier dont la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne, en comptant vos autres crédits immobiliers en cours, et qui se termine avant vos 60 ans. Votre tendinopathie n'a alors pas à être déclarée. Voyez les conditions de l'assurance sans questionnaire.

Au-delà, la convention AERAS prévoit le réexamen d'un refus au deuxième niveau, puis au troisième pour une part assurée de 420 000 € au plus et un contrat terminé avant 71 ans. Une invalidité accordée avec une exclusion ouvre l'étude de la garantie invalidité spécifique, et l'écrêtement plafonne le coût pour les revenus modestes. Ces dispositifs ne suppriment pas l'exclusion.

Le choix du contrat avec un courtier

Pour un même tennis-elbow, un assureur exclura le coude droit, un autre tout le membre supérieur, un troisième toutes les affections ostéoarticulaires. Un courtier spécialisé connaît ces pratiques et cherche l'exclusion la plus étroite. Il vérifie aussi la définition de l'invalidité, appréciée selon votre profession ou selon toute activité, un point décisif pour un métier manuel. Il compare enfin les offres sur le TAEA, le coût réel de l'assurance dans le crédit. Un comparateur automatique ne regarde aucun de ces points.

Une fois le tendon guéri depuis quelques années, la loi Lemoine vous permet de changer d'assurance pour lever l'exclusion, avec des garanties équivalentes à celles qu'exige la banque.